亞健康體怎么買保險？帶病投保全攻略！

身體出了問題，就一定不能投保了嗎？怎樣健康告知，才能既遵守誠信原則，又不給以后理賠挖坑？

叛逆的90后都開始進入上有老下有小的家庭生活，奮斗的80后也依然在職場拼命，工作強度大、生活壓力大，還沒好好感受年輕，身體就進入亞健康狀態(tài)，這才意識到一份保險的重要性。

然而投保時的健康告知卻讓人不知所措，如實告知怕被保險公司拒保；不如實告知吧，又怕萬一發(fā)生理賠，會被保險公司拒賠。

身體出了問題，就一定不能投保了嗎？怎樣健康告知，才能既遵守誠信原則，又不給以后理賠挖坑？

一、身體出了問題，還能投保嗎？
身體有些健康小狀況，買保險一定會被拒保嗎？其實，并非所有健康問題都會拒保。在投保之前，首先要過保險公司設置的兩道坎：健康告知和核保。當被保人過不了健康告知的時候，可以通過核保的方式，把自己的身體情況告知保險公司，向保險公司爭取投保機會。

不同公司對同種疾病的風險把控方式可能不同，核保規(guī)則就會隨之變動，核保結果也就不同。另外，不同險種之間的核保規(guī)則也不一樣，意外險健康告知極為寬松，主要關注職業(yè)；醫(yī)療險的核保最嚴格，基本上既往病癥都會除外承保，嚴重點的直接拒保；重疾險、壽險的核保對健康也是十分關注的。

二、健康告知的方式、原則和技巧
進行健康告知時一定要遵守如實告知的原則，否則將來出險理賠時會有遭到拒賠的可能性。那么如實告知有哪些技巧呢？

1、有問必答，不問不答
根據(jù)健康告知中列明的內(nèi)容，如實作答就可以。比如：如果問是不是有甲狀腺結節(jié)，那只需要回答是或不是就可以，若存在甲亢或者甲減則無需告知。
此外健康告知中沒有提到的內(nèi)容，沒有必要主動告知。保險公司不會對額外發(fā)現(xiàn)的風險視而不見，你既然告訴了健告中沒有覆蓋到的風險，那承保前也肯定會干預的。

2、注意詢問條件和時間節(jié)點
健康告知中病史的部分，一般很多都有1-2年的時間條件，核保時超過時間病史的則無需告知。

比如這一條，問的是近2年內(nèi)是否住院或手術，如果是5年前因病住院并已痊愈，那放心選未發(fā)生即可。

如果存在告知中所列的情況，則需要進一步核保，保險公司會對你的投保申請再做審核，并決定是否承保。核保的結果無非是承保和不承保，而具體情況有5種。

3、健康異常可能出現(xiàn)的5種核保結果
1）標準體承保。這就意味著，盡管有點小毛病，但你的身體狀況整體達標，完全可以用健康人士的標準投保。

2）次標體加費承保。你的身體狀況屬于次標體，已有病史或是異常指標增加了后續(xù)患某些重病的風險，保險公司需要增加你的保費。例如大小三陽，乙肝病毒攜帶，有些重疾險可以承保，但要求加收保費。

3）責任免除。你的現(xiàn)有病情、今后可能誘發(fā)的其他病癥、或是相關的身體器官會排除在保險公司的保障之外，一旦發(fā)病，保險公司不予賠付。比如甲狀腺結節(jié)患者，可能會被除外甲狀腺責任，也就是將來發(fā)生了甲狀腺相關疾病比如甲狀腺癌，保險公司不承擔責任。

4）延期承保。這說明你的健康狀況不夠明朗，保險公司需要再觀察一段時間，等明確診斷后再決定是否承保。一般會根據(jù)具體病情確定一個延期的期限。

5）拒絕承保。這是最壞的結果，出險的可能性太大，保險公司不愿意承擔風險。所以說，趁年輕、趁健康，抓緊投保。

四、健康異常的4大投保技巧
如果自己身體有一些小毛病，不確定是否符合投保要求，那應該怎么辦呢？別心急也別氣餒，用以下4個技巧，基本都能爭取最好的核保結果，快速帶病投保：

1、智能核保

智能核保類似一套實時的調(diào)查問卷。當健康告知不通過時，可以根據(jù)自己的實際情況在線自助核保，并快速得到核保結論，直接告訴你能不能買，或者以什么條件承保。就算沒辦法投保，由于系統(tǒng)沒有獲取你的身份信息，也不會產(chǎn)生拒保記錄。

智能核保如何操作？
以上列舉產(chǎn)品在慧擇保險網(wǎng)已接入智能核保系統(tǒng)，可以通過慧擇保險APP或者進入慧擇保險網(wǎng)官網(wǎng)進行操作。我們以甲狀腺結節(jié)患者投保達爾文超越者為例：

①點擊“立即投保”進入健康告知，確認是否未曾發(fā)生過以上情況時，選擇“否”：

②限時健康告知未通過，點擊確定進入智能核保，并選擇疾病類型：

③根據(jù)核保問到的問題進行如實作答，并確認最終選擇：

④看到這個界面，就可以放心了~根據(jù)核保結果，甲狀腺結節(jié)進行手術切除且治愈超過半年以上，無相關后遺癥且檢查結果均正常，即可正常投保達爾文超越者：

2、人工預核保/郵件預核保

如果還是不太確定自己的身體狀況，或者智能核保里面沒有相應的選項，那么可以考慮人工預核�；蜞]件預核保。

慧擇保險網(wǎng)目前提供線上預核保服務，您可以在投保之前將相關資料發(fā)給慧擇網(wǎng)保險咨詢顧問，我們會把資料給保險公司提前做個審核，預測核保結果。
哪些產(chǎn)品支持智能核保？哪些產(chǎn)品可以走線上預核保？
為了便于大家挑選，小馬老師將慧擇網(wǎng)上支持智能核保的產(chǎn)品收集如下：

注：以上匯總截至2019年8月，僅供參考。隨著新產(chǎn)品的推出，會有更多產(chǎn)品支持智能核保預核保，且保險公司的核保政策可能隨時調(diào)整，如有疑問，可以預約慧擇網(wǎng)保險咨詢顧問進行解答。

3、選擇健康告知寬松的產(chǎn)品

如果一款產(chǎn)品無法購買，是否意味著所有保險都無法投保呢？當然不是！這兩點需要弄清楚：

不同險種對健康告知的要求不同，通常健康告知的嚴格程度為：醫(yī)療險＞重疾險＞壽險＞意外險。醫(yī)療險對健康的要求最高，重疾險和壽險次之，意外險由于與疾病不相關，一般不用健康告知，只要能夠正常工作和生活，投保就沒有阻礙。也就是說，即使身體狀況不允許投醫(yī)療和重疾，也可以試試壽險和意外險。

不同保險公司的核保標準不同。可以充分利用保險公司之間核保的差異性，根據(jù)自身的健康狀況分別咨詢多家保險公司，選擇健康告知和核保條件寬松的公司。

普通的用戶朋友很難在短時間內(nèi)正確總結出各家保險公司核保的規(guī)律，在投保前可以找經(jīng)驗較豐富的慧擇網(wǎng)保險咨詢顧問進行協(xié)助，我們會給出專業(yè)且客觀的建議。

4、線下多家同時投保

如果用以上的方法還不能買到合適的保險，不必恐慌，建議選擇幾款產(chǎn)品，嘗試同時線下多家投保。不同保險公司的核保手冊是不同的，就算是同一家公司，不同核保員的核保結論都可能存在一些主觀差異。

所以我們可以準備好體檢報告、診斷證明等詳盡的健康資料，如實告知自己身體情況，線下同時投保 3-5 家保險公司，選擇核保結論最好的那款產(chǎn)品就好。

需要注意一點，除了意外險，多數(shù)人身險普遍會在健康告知中詢問“是否在其他保險公司有延期、加費、除外、拒保等記錄”，如果同時有投保壽險、重疾險、醫(yī)療險的計劃，那么“壽險—重疾險—醫(yī)療險”是相對安全的投保順序。 如有不清楚的地方，可以預約慧擇網(wǎng)保險咨詢顧問進行免費咨詢。

五、投保時未如實告知怎么辦
先說結果，投保時沒有如實告知，可能會影響到后續(xù)的理賠。
分情況來看，投保人故意不如實告知的，可能會被保險公司拒賠，且很有可能不退還保費；如果是投保人無意隱瞞，確實存在過失，則不承擔保險責任但可退還保費，如果已經(jīng)過了猶豫期，則只能退回保單的現(xiàn)金價值。

隱瞞實情，兩年后保險公司會賠嗎？
《保險法》中有一條不可抗辯條款，規(guī)定自合同成立之日起超過2年的，保險公司不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

于是會有人受到此條款的誤導，存在僥幸心理而故意隱瞞實情，但是從諸多案例和判決結果來看，隱瞞并不適用于不可抗辯條款。所以，隱瞞健康狀況進行投保，會面臨拒賠風險，建議在投保時以最大誠信原則，如實告知體況。

無意隱瞞，但是告知時選錯了怎么辦？
對于投保時未告知的，可以通過后期補充告知，進行再次核保審核。補充告知的途徑是通過客服電話或官網(wǎng)，告訴客服人員自己之前買某款保險時，有些健康異常忘了告知，并詳細說明情況，也屬于盡到了如實告知的義務。之后保險公司核保人員會進行重新審核并給出新的核保結論，但有可能會面臨合同被解除的風險。