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      買重疾險(xiǎn),有必要買含輕/中癥的嗎?

      日期:2024-05-24 09:54:09 來(lái)源:互聯(lián)網(wǎng)

      2005年12月,一名自稱買了友邦重大疾病保險(xiǎn)的人,寫下一篇名為《在中國(guó)千萬(wàn)不要買大病保險(xiǎn)》的文章,引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)地震。此后,重疾險(xiǎn)"不死不賠"的名聲廣為流傳。2019

      為了規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng),2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,統(tǒng)一了重疾保障病種標(biāo)準(zhǔn)。

      同一年,為了扭轉(zhuǎn)市場(chǎng)口碑,降低理賠難度,中信保誠(chéng)保險(xiǎn)公司推出首款帶輕癥賠付的重疾險(xiǎn)。

      輕癥的出現(xiàn),對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō),是一次階段性的革命。保險(xiǎn)公司紛紛效仿,從此帶輕癥的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),并在接下來(lái)近幾年都圍繞輕癥、重癥賠付力度以及次數(shù)大做文章,以求有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

      直到2017年,首款帶中癥賠付重疾險(xiǎn)誕生,原有的保險(xiǎn)形態(tài)才再次被打破,重疾險(xiǎn)向“精準(zhǔn)賠付”方面又邁進(jìn)了一步。

      19年的現(xiàn)在,市面上的重疾險(xiǎn)大多都包含「輕/中/重癥」保障。然而對(duì)于消費(fèi)者而言,買重疾險(xiǎn)有必要買帶輕/中癥的嗎?它們是實(shí)用的保障?還是保險(xiǎn)公司為圈錢不斷制造的噱頭?

       

      有句話說(shuō)得好「不了解就沒(méi)有發(fā)言權(quán)」。要評(píng)價(jià)一樣?xùn)|西,我們得先了解一下它具體是什么東東。

      一、輕/中癥是什么?有沒(méi)有必要買?

      「輕癥」的誕生,我們上面已經(jīng)說(shuō)過(guò)了,是保險(xiǎn)公司為了降低重疾險(xiǎn)理賠門檻,使部分疾病在還沒(méi)有完全達(dá)到重疾狀態(tài)時(shí)即可獲得賠付而設(shè)置的。

      因此,簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),輕癥就是指重疾的早期階段。

       

      而「中癥」,主要是為了提高部分輕癥的賠付額度,增強(qiáng)了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)于它的概念,我們可以理解為:病情嚴(yán)重程度和理賠金額比例介于輕癥和重疾之間的中度疾病。

      目前它的設(shè)置主要有這三種:

      輕癥無(wú)條件升級(jí):輕癥定義(即理賠標(biāo)準(zhǔn))不變,將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病歸類到中癥,“變相”提升了輕癥的賠付比例。

      如慢性腎功能損害,大多產(chǎn)品是放在輕癥保障,而前行無(wú)憂將其歸類為中癥,且疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)基本一模一樣,就屬于這一類“輕癥無(wú)條件升級(jí)”。

       

      常見(jiàn)產(chǎn)品條款表述(輕癥)

       

      前行無(wú)憂條款截圖(中癥)

      輕癥有條件升級(jí):選取部分輕癥,提高理賠門檻,放入中癥保障(賠付比例提升)

      如較、竺娣e燒傷,大多產(chǎn)品是放在輕癥保障,一般表述中“燒傷的面積達(dá)到全身體表面積的10%—20%以上”。前行無(wú)憂將其升級(jí)為中癥,但要求燒傷的面積達(dá)15%或15%以上。

       

      常見(jiàn)產(chǎn)品條款表述(輕癥)

       

      前行無(wú)憂條款截圖(中癥)

      根據(jù)病情劃分等級(jí):按照疾病的嚴(yán)重程度,進(jìn)行更精細(xì)的等級(jí)劃分。比輕癥嚴(yán)重一點(diǎn),但是還沒(méi)達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度,即為中癥。

       

      講了這么多,細(xì)心的朋友可以發(fā)現(xiàn),怎么都繞不開(kāi)重疾來(lái)講輕/中癥。那么它們之間有什么差異呢,學(xué)姐幫大家總結(jié)了一下:

       

      從疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)高低、賠付力度大小、疾病種類多少而言,都是重疾>中癥>輕癥。

      可以看出,重疾是重疾險(xiǎn)當(dāng)之無(wú)愧的核心。

      那么身為「輔助角色」的輕/中癥,值不值得擁有?我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)。

      中國(guó)衛(wèi)生和計(jì)劃生育統(tǒng)計(jì)年鑒2017數(shù)據(jù)表明:2016年醫(yī)院出院病人中,惡性腫瘤59歲以下的占比是43.71%,59歲以下患原位癌的占比為72.7%。

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