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      什么是4.025%年金保險?如何選擇

      日期:2024-05-31 16:25:57 來源:互聯網
              什么是4.025%?最近保險市場充斥著這么一個話題,說是4.025%預定利率的保險可能快要停售了。 搞得很多客戶焦慮不已,紛紛來咨詢,深怕自己趕不上趟了。需要不需要那么焦慮呢,這篇文章來幫大家解答一下
              什么是4.025%?
              最近保險市場充斥著這么一個話題,說是4.025%預定利率的保險可能快要停售了。
              搞得很多客戶焦慮不已,紛紛來咨詢這個事情,深怕自己趕不上趟了。
              這個事情是不是真的呢,需要不需要那么焦慮呢,這篇文章來幫大家解答一下:
              什么是4.025%預定利率?
              它實際的收益是多少呢?
              政策變化前,該如何正確選擇?
              一、4.025%預定利率,好在哪里?
              4.025%這個利率看著并不高,但為什么能引起如此大的關注呢,它到底好在哪里呢?
              1、什么是預定利率?
              保險公司在設計年金保險產品的時候,會根據精算結果設定一個預期的定價利率,這個利率就是用來給投保用戶計算收益的。
              在其他條件不變的情況下,定價利率越高,意味著給客戶的錢就越多,而這樣產品的競爭力也就越強。
              對于普通型保險產品來說,預定利率在整個保險期間內都是一樣的,用戶一旦購買了,合同有效期內就會一直享有這個利率,不管市場的利率如何變動。
              比如,90年代末有些公司把預定利率定到了8%,那么即使現在一年期銀行定期利率只有1.5%左右,那它也得按8%執(zhí)行。
              所以,保險的預定利率,意味著未來有了一個確定的收益。
              2、是不是錯過就沒有了呢?
              監(jiān)管的文件內容是:
              普通型養(yǎng)老年金,或保險期間10年以上的其他普通型年金,將責任準備金評估利率上限由4.025%和預定利率較小者,調整為3.5%和預定利率較小者。
              意思就是,以后新的年金產品上市,預定利率不能超過3.5%。
              現在還在售的,預定利率4.025%的產品還是能辦理到的,但是不排除保險公司根據監(jiān)管要求,做出相應調整。
              二、實際收益是按4.025%算嗎?
              需要注意的是,用戶保單的實際回報率不是按照預定利率來進行結算的,而是通過時間的拉長,無限接近于甚至超過這個預定利率。
              IRR叫“內部收益率”,也可以理解為實際的收益率,它在不同時間段各不一樣,簡單理解就是,在其他條件不變的情況(現金流入流出頻率等)下,持有保單時間越長收益越高。
              當然,IRR除了跟保單存續(xù)時間有關,還跟現金流入流出的速度和頻率有關。
              三、如何選擇年金險?
              年金保險只是眾多財富管理工具中的一種,它具有一些其它金融工具所沒有的特殊作用,所以不應該只以收益率去衡量,而是根據它能解決的問題去選擇它。
              具體應用比較多在這幾個方面:
              1、規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
               孩子未來的教育金、我們的養(yǎng)老金,都是未來幾十年很長久的、并且確定會發(fā)生的事情,所以就應該提前準備好。
              年金保險可以用合同的形式,約定在未來某個時間點,領取到確定金額的錢,這就可以提前規(guī)劃好未來所需要的保障。
              比如,可以約定在孩子18歲的時候領取教育金,在60歲的時候領取養(yǎng)老金。
              2、穩(wěn)定保值
              德國的0息國債、丹麥的負利率房貸、日本銀行利率接近零,這說明再好的經濟環(huán)境都有可能遇到下行,這是市場的規(guī)律。
              中國市場經濟發(fā)展了40年,還處于上升階段,但隨著時間的推移,也有可能遇到下行。
              在市場波動面前,能保值的工具就顯得尤為必要,普通型年金保險的獨特之處,就是能長期的保有穩(wěn)定收益,不會受到市場波動的影響。
             
              3、保障資產安全
              對于資產凍結、債務償還、婚姻重組、資產傳承這些事件,年金保險可以在一定程度上幫助保障資產安全,這其中要涉及到大量的法律條款,這里篇幅有限無法展開細講。
              如有需要深入了解,可以預約保險咨詢顧問作詳細咨詢。
              四、總結
              4.025%預定利率的普通型年金保險是非常值得擁有的,雖然保險的作用不是僅以收益率來衡量,但有這么個機會,把握住了,那將是一件兩全其美的事。
              保險的種類不同,作用不同,意外、醫(yī)療、重疾、壽險、年金險,只有合理配置,才是將保險這個金融工具用對、用好。
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